Să deții o mașină nu înseamnă doar libertate de mișcare și confort, ci și o mare responsabilitate și, din păcate, riscuri financiare. Costul reparațiilor după un accident, furtul, daunele provocate de răufăcători sau chiar o simplă piatră aruncată de sub roțile altei mașini pot crea o gaură serioasă în buget. Tocmai pentru a oferi protecție împotriva acestor cheltuieli neprevăzute există asigurarea CASCO. Însă pe piață există o ofertă specială care promite liniște maximă – așa-numita „CASCO cu franșiză zero”.
Ce este acest produs, acoperă el într-adevăr absolut totul fără nicio plată suplimentară din partea ta și cine are cu adevărat nevoie de el? În acest articol vom analiza în detaliu conceptul de CASCO cu franșiză zero, avantajele, dezavantajele și nuanțele ascunse pe care fiecare șofer ar trebui să le cunoască. Tot ce ai vrut să știi despre protecția maximă prin asigurare – afli în continuare pe iAutoRO.com.
Ce este „CASCO cu franșiză zero” și prin ce diferă de o poliță obișnuită?
Să începem cu elementele de bază. Termenul „CASCO cu franșiză zero” este, în esență, o denumire de marketing pentru o poliță CASCO completă, cu o franșiză egală cu zero. Pentru a înțelege ce înseamnă acest lucru, trebuie să clarificăm un concept cheie – franșiza.
Franșiza în asigurări este partea din daună pe care compania de asigurări nu o despăgubește și pe care deținătorul poliței o acoperă singur la producerea evenimentului asigurat. Aceasta poate fi exprimată ca o sumă fixă (de exemplu, 500 RON) sau ca procent din suma asigurată sau din valoarea daunei (de exemplu, 0,5% pentru riscul „Daune în accident” și 5% pentru riscul „Furt”).
Exemplu: Ai o poliță CASCO cu o franșiză de 500 RON. Ai fost implicat într-un accident minor, iar costul reparației barei de protecție este de 1.200 RON. Compania de asigurări îți va plăti 700 RON (1.200 – 500), iar restul de 500 RON îi vei achita din buzunarul propriu. Dacă reparația costă 400 RON, asigurătorul nu plătește nimic, deoarece valoarea daunei este mai mică decât franșiza.
CASCO cu franșiză zero înseamnă că această franșiză este egală cu zero. În exemplul nostru, dacă ai fi avut o astfel de poliță, compania de asigurări ar fi acoperit integral cei 1.200 RON pentru reparație, iar tu nu ai fi plătit niciun ban. Chiar dacă cineva ți-ar fi zgâriat ușa în parcare, iar reparația ar costa 250 RON – și această cheltuială ar fi fost complet acoperită de asigurător.
Avantajele cheie ale poliței CASCO cu franșiză zero
Ideea principală a unei astfel de polițe este să ofere liniște maximă șoferului. Să analizăm în detaliu punctele sale forte.
- Acoperirea integrală a daunelor, chiar și a celor mai mici. Nu va trebui să te gândești dacă merită să contactezi asigurătorul pentru o mică zgârietură sau o fisură la parbriz. Orice daună inclusă în lista de riscuri va fi reparată pe cheltuiala companiei de asigurări.
- Confort psihologic maxim. Știi că, indiferent de circumstanțe (în limitele contractului), nu va trebui să cauți brusc bani pentru reparații. Acest lucru este deosebit de important pentru persoanele care nu agreează surprizele financiare și preferă să-și planifice bugetul din timp.
- Economii în cazul daunelor majore. Deși polița este mai scumpă, în cazul unui accident grav, vandalism sau, mai ales, furt, absența franșizei (care pentru riscul de „furt” poate ajunge la 10%) se transformă într-o economie uriașă, care compensează cu vârf și îndesat prețul mai mare al asigurării.
- Menținerea stării ideale a automobilului. Nu vei amâna reparația micilor ciobituri și zgârieturi, ceea ce îți va permite să menții mașina într-o stare impecabilă. Acest lucru nu este doar plăcut, ci îi și crește valoarea de piață.
Cui i se potrivește ideal o astfel de poliță?
CASCO cu franșiză zero este un instrument excelent, dar nu este necesar pentru toată lumea. Există anumite categorii de șoferi pentru care avantajele unei astfel de asigurări vor fi cele mai vizibile.
- Șoferii începători. În primii ani la volan, riscul de mici julituri în parcare, lovituri de bordură și accidente minore din cauza lipsei de experiență este considerabil mai mare. Franșiza zero permite repararea tuturor acestor neplăceri fără costuri și nervi suplimentari.
- Proprietarii de mașini noi și scumpe. Costul elementelor de caroserie, vopsitoriei, opticii moderne și electronicii la mașinile noi este foarte ridicat. Chiar și o daună minoră poate costa mii, dacă nu zeci de mii de lei. Păstrarea aspectului comercial și a valorii mașinii este deosebit de relevantă dacă intenționezi pe viitor să folosești programul de trade-in pentru a schimba mașina veche cu una nouă.
- Mașinile luate în credit sau leasing. Foarte des, băncile și companiile de leasing impun o condiție obligatorie – încheierea unei polițe CASCO complete cu franșiză zero pentru toate riscurile. Astfel, instituția financiară își protejează investițiile, deoarece mașina este un gaj până la plata integrală.
- Șoferii care parchează în curți și parcări nepăzite. Riscul de vandalism, daune intenționate, furt de oglinzi sau simple „accidente” cauzate de jocurile copiilor în astfel de locuri este mult mai mare.
- Persoanele care își prețuiesc timpul și nu doresc cheltuieli neprevăzute. Dacă preferi o plată unică, mai mare, dar planificată, pe an, în locul mai multor facturi neașteptate și imprevizibile de la service, CASCO cu franșiză zero este alegerea ta.
Dezavantaje și „capcane” ale poliței CASCO cu franșiză zero
Desigur, produsele ideale nu există. În spatele promisiunii „totul inclus” se pot ascunde anumite nuanțe și minusuri care trebuie luate în considerare înainte de a cumpăra.
1. Costul ridicat al poliței.
Acesta este cel mai mare și mai evident dezavantaj. O poliță cu franșiză zero va fi întotdeauna semnificativ mai scumpă decât un produs similar cu franșiză. Diferența de preț poate ajunge la 20-40%. Compania de asigurări include în cost acoperirea tuturor potențialelor daune minore pentru care clienții cu CASCO obișnuit nici măcar nu s-ar adresa. Trebuie să evaluezi realist: este statistica ta de condus (numărul de daune minore pe an) suficientă pentru a justifica o astfel de plată suplimentară?
2. Posibile limitări și excepții în contract.
Acesta este cel mai important punct! Unii asigurători mai puțin onești pot folosi „CASCO cu franșiză zero” ca pe o strategie de marketing, incluzând în contract condiții ascunse. De exemplu:
- Număr limitat de avizări de daună. Contractul poate prevedea că franșiza zero se aplică doar pentru primele două-trei evenimente asigurate pe parcursul unui an, iar pentru toate celelalte se aplică o franșiză standard.
- Franșiză pentru anumite elemente. O practică foarte răspândită este franșiza zero pentru daunele la caroserie, dar o franșiză condiționată sau necondiționată pentru elementele din sticlă (parbriz, geamuri laterale, lunetă), faruri și oglinzi.
- Cerințe speciale. Contractul poate solicita obligatoriu chemarea poliției pentru orice incident (chiar și o mică zgârietură în parcare), ceea ce anulează comoditatea constatării amiabile sau a procedurii simplificate.
- Cerințe de păstrare. Pentru aplicarea franșizei zero la riscul de „Furt”, asigurătorul poate solicita păstrarea obligatorie a mașinii pe timp de noapte într-o parcare păzită sau într-un garaj.
3. Riscul moral (din perspectiva asigurătorului).
Companiile de asigurări știu că un șofer cu CASCO cu franșiză zero poate deveni mai puțin precaut („oricum asigurarea acoperă tot”). Acest lucru poate duce la avizări de daună mai frecvente și, în consecință, la o creștere a costului poliței pentru respectivul client în anul următor. Unele companii aplică chiar și sistemul „bonus-malus”: pentru un an fără daune primești o reducere, iar pentru mai multe avizări – o majorare a prețului.
CASCO cu franșiză zero vs. CASCO standard: Ce să alegi?
Pentru a te ajuta să faci alegerea corectă, am sintetizat diferențele cheie într-un tabel comparativ.
| Caracteristică | CASCO cu franșiză zero | CASCO cu franșiză |
|---|---|---|
| Costul poliței | Ridicată | Moderată sau scăzută (depinde de mărimea franșizei) |
| Acoperirea daunelor minore | Completă, fără plăți suplimentare | Parțială sau absentă (dacă dauna e mai mică decât franșiza) |
| Cheltuielile tale la accident | 0 RON (în limitele contractului) | Suma franșizei |
| Confort psihologic | Maxim | Moderat (depinde de disponibilitatea ta pentru cheltuieli mici) |
| Cui i se potrivește | Începători, proprietari de mașini noi/în credit, persoane care nu tolerează riscurile | Șoferi experimentați, proprietari de mașini mai ieftine, cei dispuși să plătească singuri reparațiile minore pentru a economisi la poliță |
| Nivel de atenție necesar | Necesită o citire foarte atentă a contractului pentru a depista condițiile ascunse | Necesită citirea atentă a contractului, dar condițiile sunt de obicei mai transparente |
O completare importantă: CASCO și RCA nu sunt același lucru!
În final, este important de reamintit, mai ales șoferilor începători, că asigurarea CASCO (indiferent dacă are sau nu franșiză zero) și polița RCA (Răspundere Civilă Auto) sunt două produse complet diferite, care nu se înlocuiesc, ci se completează reciproc.
- CASCO este o asigurare facultativă care protejează MAȘINA TA împotriva daunelor, accidentelor (chiar și din vina ta), furtului, vandalismului etc.
- RCA este o asigurare obligatorie care protejează RĂSPUNDEREA TA față de terți. Dacă ești vinovat de producerea unui accident, asigurătorul tău RCA va plăti despăgubiri pentru reparația mașinii și tratamentul părții vătămate. RCA nu acoperă reparațiile mașinii tale.
Existența unei polițe CASCO complete nu te scutește de obligația de a avea o poliță RCA valabilă. De altfel, astăzi totul este mai simplu, deoarece poți încheia rapid o poliță RCA electronică online, economisind astfel timp prețios și având garanția că o ai la îndemână oricând pe smartphone-ul tău.
Concluzii
CASCO cu franșiză zero este un instrument puternic pentru a obține o liniște financiară maximă la volan. Este ideal pentru mașinile noi, scumpe și cele luate în credit, precum și pentru șoferii începători care doresc să se protejeze de orice cheltuială de reparație, oricât de mică.
Totuși, este un produs premium cu un preț ridicat. Principalul său dezavantaj este costul, iar principalul risc – „scrisul cu litere mici” din contract, care poate anula toate avantajele franșizei zero.
Sfatul nostru principal: înainte de a cumpăra o poliță „CASCO cu franșiză zero”, compară ofertele de la mai multe companii de încredere și, cel mai important, – citește cu mare atenție și spirit critic textul integral al contractului de asigurare. Fii atent la excepții, la limitările privind numărul de avizări, la condițiile pentru anumite piese și la procedura de constatare a evenimentului asigurat. Doar așa vei putea fi sigur că „zero”-ul tău înseamnă cu adevărat zero cheltuieli, și nu zero garanții.
